Stel, je hebt een partner met een eigen koopwoning, en jij hebt er ook een. Op een gegeven moment besluiten jullie samen te gaan wonen en zoeken jullie een nieuw huis. In dat geval hebben jullie misschien allebei overwaarde – en dat kan een mooie meevaller zijn. Maar hoe gebruik je die overwaarde op een slimme manier voor jullie gezamenlijke woning? En waar moet je op letten om geen fiscaal nadeel te krijgen?
Wat is overwaarde eigenlijk?
Overwaarde is het verschil tussen wat je huis oplevert bij verkoop en wat je nog aan hypotheek moet aflossen. Stel: je verkoopt je woning voor €475.000 en je hebt nog €350.000 hypotheekschuld. Dan houd je €125.000 over – dat is je overwaarde. Die komt vrij zodra je je huis verkoopt. En als jullie allebei je woning verkopen, kan dat bedrag flink oplopen.
Samenvoegen van overwaarde
Je mag je overwaarde gewoon gebruiken voor de aankoop van jullie nieuwe woning. Dat geldt ook voor je partner. Samen beslis je hoeveel ieder van jullie inbrengt. Het is wel belangrijk om daar goede afspraken over te maken, want dat heeft invloed op het eigendom én op de belasting.
Een voorbeeld: jij brengt €100.000 in, je partner €50.000, en jullie kopen samen een huis van €500.000. Dan is het logisch dat je dat verschil ook terugziet in de eigendomsverhouding. Zoiets kun je vastleggen bij de notaris. Doe je dat niet, dan kan het later – bij een eventuele breuk of overlijden – ingewikkeld worden.
De bijleenregeling: waar moet je op letten?
Sinds 2004 is er in Nederland een regeling die bepaalt dat je je overwaarde moet gebruiken voor je volgende woning als je de hypotheekrente volledig van de belasting wilt aftrekken. Gebruik je die overwaarde niet – bijvoorbeeld omdat je het op een spaarrekening zet – en sluit je toch een volledige hypotheek af? Dan is de rente over dat deel niet aftrekbaar.
Dat lijkt misschien streng, maar de gedachte is simpel: de overheid wil dat je eerst je eigen geld inzet voordat je gaat lenen. Dus als jij of je partner geen overwaarde gebruikt voor het nieuwe huis, loop je mogelijk belastingvoordeel mis. Zeker als jullie allebei overwaarde hebben, is het slim om hier goed samen naar te kijken.
Hoe pak je dit handig aan?
Laat de overwaarde goed berekenen, bijvoorbeeld met een recente taxatie.
Bepaal samen hoeveel jullie willen inbrengen en leg dat vast bij de notaris.
Kies bewust welk deel je betaalt met eigen geld en welk deel met een hypotheek.
Houd rekening met de bijleenregeling als je de hypotheek samenstelt.
Laat je goed adviseren, zeker als de één meer inbrengt dan de ander.
Heb je hier vragen over? We helpen je graag verder. We kijken mee naar jullie maandlasten, denken mee over een eerlijke verdeling van het eigendom en bespreken of het handig is om afspraken vast te leggen in een samenlevingscontract of iets vergelijkbaars.
En wat als één van jullie nog niet verkocht heeft?
Het lukt niet altijd om twee woningen tegelijk te verkopen. Het kan dus zijn dat één van jullie nog wacht op een koper. In dat geval kun je een overbruggingskrediet gebruiken. Dat is een tijdelijke lening waarmee je alvast een deel van de verwachte overwaarde inzet voor de aankoop van jullie nieuwe huis. Zodra het oude huis verkocht is, los je het krediet weer af.
Let op: de bank stelt wel eisen. Denk aan een getekend koopcontract of een realistische taxatie van het huis dat nog verkocht moet worden.
Het klinkt misschien wat zakelijk allemaal, maar duidelijke afspraken geven rust. Jullie beginnen dit avontuur samen vol vertrouwen – en dan is het juist fijn als alles goed geregeld is. Wie brengt wat in? Wie is waarvoor verantwoordelijk? En wat als er in de toekomst iets verandert?
Wil je advies over jullie situatie? Neem gerust contact met ons op voor een helder en persoonlijk financieel plan.